عبدالله الناهسي
15-05-2008, 10:29 AM
مرحبا ،،
اشكر القائمين على المنتدى لاتاحة الفرصة لي للمشاركة معكم والتعرف على قطر وابنائها الكرام ،، وفيما يلي ، اولى مشاركاتي معكم ، املا ان تكون ذات فائدة ،،
توسعت محافظ القروض الشخصية في البنوك السعودية خلال الثلاث سنوات الاخيرة بنسب نمو ضخمة جدا. فبعد ان كانت القروض الشخصية عام 2001 حوالي 30 مليار ، اصبحت في العام 2007 اكثر من مائتي مليار ريال.
ويعود هذا النمو الكبير الى عدة اسباب من اهمها اضفاء الشرعية الدينية على هذه القروض عبر مايسمى قروض التورق الاسلامية. وللاسف ، فان جزء كبيرا من هذه القروض تبخر في نكسة سوق الاسهم.
ورغم ان البنوك حصلت على ضمانات قوية لتحصيل مستحقاتها من الافراد مثل ضمان تحويل الراتب وضمان الاسهم وبالتالي انخفضت مخاطرة التمويل ، الا ان نسبة الفائدة "المرابحة" التي تفرضها على المقترض لازالت عالية مقارنة بالمخاطر المنخفضة وتكلفة التحصيل.
وتكمن ربحية القروض الاسلامية الكبيرة مقارنة بالقروض العادية "الربوية" الى انها تحسب الفائدة بطريقة غير عادلة ، حيث تحتسب على القرض مبلغ الفائدة على كل مدة القرض بغض النظر عن المتحصل منه. وبذلك فان البنك يحصل على فائدة في السنة الاخيرة مساوية لما حصل عليه في السنة الاولى مع ان جزء كبير من اصل القرض تم تسديده.
ولهذا فان نسبة الفائدة الحقيقية التي يحصل عليها البنك لقرض اسلامي اكبر من ما يعلنه للعميل. فمثلا قرض بمئة الف ريال لمدة 5 سنوات وبنسبة مرابحة 4% تعود على البنك بنسبة فائدة حقيقية 7.5%.
والقرض اعلاه ، يكلف المقترض فائدة قدرها 20 الف ريال ، بينما لو اخذه من بنك عادي (في امريكا مثلا) فانه يكلفه 10 الاف ريال.
على الرابط التالي ، تجد ملف اكسل من اعدادي ، يوضح فيه الفرق بين القرض الاسلامي والعادي بتفاصيل عديدة. ويفيدك ايضا في حساب تكلفة القرض فيما لو كنت تنوي ذلك.
اضغط هنا لتنزيل الملف (http://cid-6bcd73555dd5f3bd.skydrive.live.com/self.aspx/Financial_Ana/Loan_calculations3.xls)
تحياتي ،،
عبدالله الناهسي الشهراني.
اشكر القائمين على المنتدى لاتاحة الفرصة لي للمشاركة معكم والتعرف على قطر وابنائها الكرام ،، وفيما يلي ، اولى مشاركاتي معكم ، املا ان تكون ذات فائدة ،،
توسعت محافظ القروض الشخصية في البنوك السعودية خلال الثلاث سنوات الاخيرة بنسب نمو ضخمة جدا. فبعد ان كانت القروض الشخصية عام 2001 حوالي 30 مليار ، اصبحت في العام 2007 اكثر من مائتي مليار ريال.
ويعود هذا النمو الكبير الى عدة اسباب من اهمها اضفاء الشرعية الدينية على هذه القروض عبر مايسمى قروض التورق الاسلامية. وللاسف ، فان جزء كبيرا من هذه القروض تبخر في نكسة سوق الاسهم.
ورغم ان البنوك حصلت على ضمانات قوية لتحصيل مستحقاتها من الافراد مثل ضمان تحويل الراتب وضمان الاسهم وبالتالي انخفضت مخاطرة التمويل ، الا ان نسبة الفائدة "المرابحة" التي تفرضها على المقترض لازالت عالية مقارنة بالمخاطر المنخفضة وتكلفة التحصيل.
وتكمن ربحية القروض الاسلامية الكبيرة مقارنة بالقروض العادية "الربوية" الى انها تحسب الفائدة بطريقة غير عادلة ، حيث تحتسب على القرض مبلغ الفائدة على كل مدة القرض بغض النظر عن المتحصل منه. وبذلك فان البنك يحصل على فائدة في السنة الاخيرة مساوية لما حصل عليه في السنة الاولى مع ان جزء كبير من اصل القرض تم تسديده.
ولهذا فان نسبة الفائدة الحقيقية التي يحصل عليها البنك لقرض اسلامي اكبر من ما يعلنه للعميل. فمثلا قرض بمئة الف ريال لمدة 5 سنوات وبنسبة مرابحة 4% تعود على البنك بنسبة فائدة حقيقية 7.5%.
والقرض اعلاه ، يكلف المقترض فائدة قدرها 20 الف ريال ، بينما لو اخذه من بنك عادي (في امريكا مثلا) فانه يكلفه 10 الاف ريال.
على الرابط التالي ، تجد ملف اكسل من اعدادي ، يوضح فيه الفرق بين القرض الاسلامي والعادي بتفاصيل عديدة. ويفيدك ايضا في حساب تكلفة القرض فيما لو كنت تنوي ذلك.
اضغط هنا لتنزيل الملف (http://cid-6bcd73555dd5f3bd.skydrive.live.com/self.aspx/Financial_Ana/Loan_calculations3.xls)
تحياتي ،،
عبدالله الناهسي الشهراني.