Bin Hood
07-11-2009, 02:18 PM
السلام عليكم ورحمة الله وبركاته
إخواني أعضاء وزار شبكة الأسهم القطرية ,
من خلال تواجدي في المنتدى واضطلاعي على مواضيع القروض, وجدت إن هناك خلل في عملية القروض وتساهل وإهمال القصد منها إعطاء اكبر قدر من القروض لأكبر شريحة بعض النظر عن أوضاعهم المادية والاجتماعية وذلك لتحقيق أرباح ضخمة على حساب العملاء.
و من خلال عملي في احد البنوك الإسلامية في البحرين وعلاقتي المباشرة بالقروض بأنواعها ( شخصي, سيارة, عقاري ) , أصبحت لدي خبرة بسيطة أود أن انقلها إلى مصرف قطر المركزي, , مع علمي أن كل ما سأتناوله من اقتراحات هو موجود (ربما كقانون) لدى مصرف قطر المركزي لكن لا يتم الالتزام به من قبل البنوك وذلك لعدم اتخاذ المصرف المركزي أي إجراء قانوني.
بالنسبة للقروض الشخصية و قروض السيارات , يطلب البنك من الزبون إحضار التالي :
إثباتان هوية ( الجواز + البطاقة الشخصية ) : وذلك لأخذ معلومات وكأجراء قانوني روتيني
كشف حساب لمدة ثلاث شهور: وذلك للاطلاع على بيانات العميل المالية والالتزامات والدخل .
قسيمة الراتب أو شهادة الراتب : ولذلك لمعرفة الراتب الأساسي والعلاوات الثابتة والغير ثابتة و الاستقطاعات .بالإضافة إلى استمارة يقوم بتعبئتها العميل تتعلق بأمور شخصية مثل : الحالة الاجتماعية , نوع السكن ( ملك , إيجار , ....) , عدد الأشخاص المعالين وغيرها من الأمور التي يستطيع البنك من خلالها معرفة وضع العميل ان كان يستطيع دفع الأقساط من عدمه.
كما ان هناك بعض الشروط التي يجب ان يلتزم بها البنك وفي حالة عدم الالتزام بها يجب ان يقوم البنك المركزي اتخاذ الإجراء (العقوبة) المناسب لردع هذه التجاوزات . وهذه الشروط هي :
1- ان لا يكون القسط الشهر اكثر من نص الراتب.
2- ان لا تتجاوز مدة القرض الشخصي وقرض السيارة سبع سنوات .
هذين الشرطين يعتبران الأهم, فسيتجنب الشخص دفع أقساط طويلة الأجل أو دفع اغلب راتبه الشهري مما يسبب له ضيق مادي.
3-يجب مراعاة العمر.
4- بالنسبة لغير قطريين يشترط إن لا يتعدى القرض 80% من حقوق نهاية الخدمة, يعني إذا الموظف تهرب من القرض بالسفر يستطيع البنك ضمان حقوقه.
5- يوقع المتقدم للقرض على تخويل للبنك يمكن البنك على الاضطلاع على التزاماته المالية للبنوك الأخرى مثل القروض وبطاقات الائتمان .
6- في حالة الموافقة على القرض يجب على الزبون تحويل راتبه للبنك وذلك لضمان حصول البنك على القسط.
اعتقد ان الالتزام بهذه الإجراءات يخدم العملاء ويضمن حقوقهم ويخفف أعبائهم , كما انه يمنع استغلال البنوك الجشع للحصول على أرباح ضخمة من العملاء. وان شاء الله توصل الرسالة للمسئولين وصناع القرار ويتم العمل بتا .
ننتقل إلى نقطة اخرى بخصوص البنوك و وهي أيضا في القروض, وهي القروض ( مرابحات ) البنوك الإسلامية و قروض البنوك الربوية . لا اريد الدخول في النواحي الشرعية بالنسبة للبنوك الإسلامية التي تقوم بإعطاء مبالغ نقدية ( كاش) , أما البنوك الربوية فوضعها معروف وهي غير جائزة. البنوك الإسلامية وان كانت أرباحها مرتفعه لكن عندك علم متى راح ينتهي القرض وهو إلي وقعته في العقد وتلاحظ ان شهريا ان القرض يقل , بعكس البنوك الربوية إلي تدفع والقرض يزيد والمدة تزيد ولا تدري متى راح تخلص .
نقطة اخرى يجب الانتباه لها وهي بطاقة الائتمان , فهذه البطاقة تجعل الشخص يدفع مبالغ ضخمة ولا يعلم لماذا يدفع هذه المبالغ ومتى ستنتهي الأرباح وكيف تحسب الأرباح , خاصتا بطاقات البنوك الربوية , حتى ان هناك شخص اخذ قرض فقط ليسدد نفقات بطاقة الائتمان , وآخر يقول لي إني ادفع للفيزا ولا اعلم لماذا ومتى سأنتهي . هناك أشخاص يأخذون بطاقات ائتمان والحد يكون عالي جدا , حبا بالكشخة والفشخرة علشان يقولون فلان عنده الذهبية و إلا البلاتينية وغيرها من الأمور , إلي راح تخليه يدفع دبل إذا ما كان ادبال .
لكم من الود اعذبه
إخواني أعضاء وزار شبكة الأسهم القطرية ,
من خلال تواجدي في المنتدى واضطلاعي على مواضيع القروض, وجدت إن هناك خلل في عملية القروض وتساهل وإهمال القصد منها إعطاء اكبر قدر من القروض لأكبر شريحة بعض النظر عن أوضاعهم المادية والاجتماعية وذلك لتحقيق أرباح ضخمة على حساب العملاء.
و من خلال عملي في احد البنوك الإسلامية في البحرين وعلاقتي المباشرة بالقروض بأنواعها ( شخصي, سيارة, عقاري ) , أصبحت لدي خبرة بسيطة أود أن انقلها إلى مصرف قطر المركزي, , مع علمي أن كل ما سأتناوله من اقتراحات هو موجود (ربما كقانون) لدى مصرف قطر المركزي لكن لا يتم الالتزام به من قبل البنوك وذلك لعدم اتخاذ المصرف المركزي أي إجراء قانوني.
بالنسبة للقروض الشخصية و قروض السيارات , يطلب البنك من الزبون إحضار التالي :
إثباتان هوية ( الجواز + البطاقة الشخصية ) : وذلك لأخذ معلومات وكأجراء قانوني روتيني
كشف حساب لمدة ثلاث شهور: وذلك للاطلاع على بيانات العميل المالية والالتزامات والدخل .
قسيمة الراتب أو شهادة الراتب : ولذلك لمعرفة الراتب الأساسي والعلاوات الثابتة والغير ثابتة و الاستقطاعات .بالإضافة إلى استمارة يقوم بتعبئتها العميل تتعلق بأمور شخصية مثل : الحالة الاجتماعية , نوع السكن ( ملك , إيجار , ....) , عدد الأشخاص المعالين وغيرها من الأمور التي يستطيع البنك من خلالها معرفة وضع العميل ان كان يستطيع دفع الأقساط من عدمه.
كما ان هناك بعض الشروط التي يجب ان يلتزم بها البنك وفي حالة عدم الالتزام بها يجب ان يقوم البنك المركزي اتخاذ الإجراء (العقوبة) المناسب لردع هذه التجاوزات . وهذه الشروط هي :
1- ان لا يكون القسط الشهر اكثر من نص الراتب.
2- ان لا تتجاوز مدة القرض الشخصي وقرض السيارة سبع سنوات .
هذين الشرطين يعتبران الأهم, فسيتجنب الشخص دفع أقساط طويلة الأجل أو دفع اغلب راتبه الشهري مما يسبب له ضيق مادي.
3-يجب مراعاة العمر.
4- بالنسبة لغير قطريين يشترط إن لا يتعدى القرض 80% من حقوق نهاية الخدمة, يعني إذا الموظف تهرب من القرض بالسفر يستطيع البنك ضمان حقوقه.
5- يوقع المتقدم للقرض على تخويل للبنك يمكن البنك على الاضطلاع على التزاماته المالية للبنوك الأخرى مثل القروض وبطاقات الائتمان .
6- في حالة الموافقة على القرض يجب على الزبون تحويل راتبه للبنك وذلك لضمان حصول البنك على القسط.
اعتقد ان الالتزام بهذه الإجراءات يخدم العملاء ويضمن حقوقهم ويخفف أعبائهم , كما انه يمنع استغلال البنوك الجشع للحصول على أرباح ضخمة من العملاء. وان شاء الله توصل الرسالة للمسئولين وصناع القرار ويتم العمل بتا .
ننتقل إلى نقطة اخرى بخصوص البنوك و وهي أيضا في القروض, وهي القروض ( مرابحات ) البنوك الإسلامية و قروض البنوك الربوية . لا اريد الدخول في النواحي الشرعية بالنسبة للبنوك الإسلامية التي تقوم بإعطاء مبالغ نقدية ( كاش) , أما البنوك الربوية فوضعها معروف وهي غير جائزة. البنوك الإسلامية وان كانت أرباحها مرتفعه لكن عندك علم متى راح ينتهي القرض وهو إلي وقعته في العقد وتلاحظ ان شهريا ان القرض يقل , بعكس البنوك الربوية إلي تدفع والقرض يزيد والمدة تزيد ولا تدري متى راح تخلص .
نقطة اخرى يجب الانتباه لها وهي بطاقة الائتمان , فهذه البطاقة تجعل الشخص يدفع مبالغ ضخمة ولا يعلم لماذا يدفع هذه المبالغ ومتى ستنتهي الأرباح وكيف تحسب الأرباح , خاصتا بطاقات البنوك الربوية , حتى ان هناك شخص اخذ قرض فقط ليسدد نفقات بطاقة الائتمان , وآخر يقول لي إني ادفع للفيزا ولا اعلم لماذا ومتى سأنتهي . هناك أشخاص يأخذون بطاقات ائتمان والحد يكون عالي جدا , حبا بالكشخة والفشخرة علشان يقولون فلان عنده الذهبية و إلا البلاتينية وغيرها من الأمور , إلي راح تخليه يدفع دبل إذا ما كان ادبال .
لكم من الود اعذبه