قرض أم استصناع؟!

[R.T.Z]

أ. د. علي السالوس
2010-03-16
الحمد لله الذي بنعمته تتم الصالحات، والصلاة والسلام على المبعوث رحمة للعالمين، أما بعد:
فمن المعلوم أن القروض التي كانت تمنحها الدولة للإسكان كانت ترد دون أية زيادة، فلما تضاعفت هذه القروض جاء التفكير في الزيادة دون الوقوع في الربا المحرم، وكان المخرج هو عقد الاستصناع، فيقوم بنك قطر للتنمية بدور الصانع، حيث يقوم هو أو من يتعاقد معه بالبناء، وبعد الانتهاء يسلم المبنى كاملا للمستصنع صاحب الأرض، ولا علاقة له بالقرض الذي يأخذه بنك قطر للتنمية من الدولة، وكنت اطلعت من قبل على عقد الاستصناع الذي يقوم به البنك، ووجدت به خطأين شرعيين يمنعان صحة العقد، فكتبت مقالا بينت فيه الخطأين وطلبت التصحيح حتى يصح العقد والحمد لله تعالى تم التصحيح، وأصبح العقد يتفق مع قرار مجمع الفقه الإسلامي الدولي في الاستصناع، ثم سعدت باتصال هاتفي من أخي الحبيب العالم الجليل الشيخ معجب الدوسري (أبو درع) (يحفظه الله ويرعاه) واعتذرت له عن عدم وجودي في بلدي الحبيب قطر لارتباطي ببث مباشر في 3 فضائيات في مصر بلدي الحبيب أيضا، ثم قال لي: قرض الإسكان المقترض يأخذ ستمائة ألف، ويرد القرض بزيادة ثلاثمائة وعشرين ألفا، وعند ما نتحدث مع المقترضين أو المقاولين يقولون: أجاز هذا الشيخ السالوس، فقلت معاذ الله أن أجيز قرضا ربوياً، وإنما ما أجزته هو عقد استصناع استوفى الأركان والشروط تبعا لقرار المجمع، فقال لي: من المستصنع ومن الصانع؟ قلت: المستصنع هو صاحب الأرض التي يطلب من البنك البناء عليها، والصانع هو بنك قطر للتنمية الذي يتعهد بالبناء بنفسه أو بمن يتعاقد معه من المقاولين، فقال: الدفعات التي تصرف أثناء البناء، البنك يضعها في حساب من؟
قلت: في حساب المقاول الذي تعاقد البنك معه، فقال: وإذا كان الإيداع في حساب المقترض صاحب الأرض وليس في حساب المقاول؟
قلت: إذن يكون عقد الاستصناع بين صاحب الأرض المقترض وبين المقاول، ويكون العقد بين البنك وصاحب المبنى عقد قرض ربوي وليس عقد استصناع؟
فقال: هذا ما يحدث بالفعل، وعندي عدد كبير يمكن أن تسألهم؟!
قلت منزعجاً: لو كان هذا هو الذي يحدث في الواقع العملي، فالأمر إذن خطير جدا، وعذري عند الله (عز وجل) ما اطلعت عليه من العقود، وعدم علمي بما أخبرني به فضيلتك.
إذن: أهو قرض ربوي محرم أم عقد استصناع حلال؟
أخبروني أيها المتعاملون؟!
(ربنا لا تؤاخذنا إن نسينا أو أخطأنا)


منقول من جريدة العرب

[متابع عن قرب]

فقال: وإذا كان الإيداع في حساب المقترض



هنا مربط الفرس

فأنا مراقب شرعي في بنك اسلامي

وهذا من صميم عملي

وماقام به بنك التنمية غير صحيح لأنه في هذه الحالة سلم المستصنع ( صاحب الارض) المبلغ نقدأ واخذ منه الفائدة

بينما لو قام البنك بعمل عقدين عقد استصناع مع العميل واستصناع موازي مع الصانع( المقاول)

ووضع المبلغ في حساب المقاول او صرف المبلغ بموجب شيك مسحوب على حساب البنك وليس على حساب العميل لكانت المعاملة شرعية


هذا هو الصحيح

والله اعلم

[مطيع الله]

لهذا السبب لم نبن عن طريق بنك التنمية
ولا زلنا نسكن بالتأجير

الأصح أن تتحمل الدولة تكلفة البناء وتمنح الأرض مجاناً
مثل الدول المجاورة

[بو خليفه 123]

لهذا السبب لم نبن عن طريق بنك التنمية
ولا زلنا نسكن بالتأجير

الأصح أن تتحمل الدولة تكلفة البناء وتمنح الأرض مجاناً
مثل الدول المجاورة

و اللي ماعنده فلوس يبني و راتبه مايغطي الايجار ؟

الله يعز الحكومه

[الصحراء]

اذا ما بنى عن طريق بنك التنمية وين يروح ؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟
وللعلم فإن الفائدة الي ياخذها بنك التنمية ليست بتلك الفوائد الضخمة مقارنة بالبنوك الاسلامية العاملة بالبلد
وانا من وجهة نظري بأنه ومادام مايسمى بنك التنمية مملوك للدولة بنسبة 100% فبالامكان اسقاط تلك الفوائد باي طريقة كانت سواءاً شراء تلك الفوائد او الغائها وهذا امر ليس بالصعب فقط اذا اراد متخذي القرار فعل ذلك؟؟؟؟؟؟؟؟؟

[بوحارب]

مشكورين يا بنك التنمية :shy:

[Qatar564]

اذا ما بنى عن طريق بنك التنمية وين يروح ؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟
وللعلم فإن الفائدة الي ياخذها بنك التنمية ليست بتلك الفوائد الضخمة مقارنة بالبنوك الاسلامية العاملة بالبلد
وانا من وجهة نظري بأنه ومادام مايسمى بنك التنمية مملوك للدولة بنسبة 100% فبالامكان اسقاط تلك الفوائد باي طريقة كانت سواءاً شراء تلك الفوائد او الغائها وهذا امر ليس بالصعب فقط اذا اراد متخذي القرار فعل ذلك؟؟؟؟؟؟؟؟؟

:deal:

[كـاسـر الـصـنـم]

نفس الموضوع اعاني منه وانا عايش بدوامه

الشهر الجاي عندي مراجعه للبنك ومادري شاسوي

ياحكومة نبي نبني بالحلال اتقو الله فينا

[الخفي]

اذا ما بنى عن طريق بنك التنمية وين يروح ؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟
وللعلم فإن الفائدة الي ياخذها بنك التنمية ليست بتلك الفوائد الضخمة مقارنة بالبنوك الاسلامية العاملة بالبلد
وانا من وجهة نظري بأنه ومادام مايسمى بنك التنمية مملوك للدولة بنسبة 100% فبالامكان اسقاط تلك الفوائد باي طريقة كانت سواءاً شراء تلك الفوائد او الغائها وهذا امر ليس بالصعب فقط اذا اراد متخذي القرار فعل ذلك؟؟؟؟؟؟؟؟؟




(( لا الارباح ضخمه جدا خاصه انها لم تراعي حال المواطن اللي سيتكبد

قسط لمده 30 سنه والارباح تكاد تتجاوز ال 400 الف

كان الاجدر من البنك ان يتساهل مع المواطنين او على الاقل يكون الغرض بدون ارباح

على كل حال الوضع واضح الان ان العقد عقد ( ربوي ) بحت بعد ان اخل البنك

بالشرط الشرعي ليكون جائز ومن اراد الربا فهذه الفتوى امامه ومن اراد ان يتقي

الله فولله لأن يعيش الرجل في غرفه او ملحق خير له من ان يأتي يوم لقيامه وقد

حارب الله ورسوله ومن ترك شيئا لله عوضه الله خير منه ))

[بو الجوري]

الدفعات التي تصرف أثناء البناء، البنك يضعها في حساب من؟
قلت: في حساب المقاول الذي تعاقد البنك معه، فقال: وإذا كان الإيداع في حساب المقترض صاحب الأرض وليس في حساب المقاول؟
قلت: إذن يكون عقد الاستصناع بين صاحب الأرض المقترض وبين المقاول، ويكون العقد بين البنك وصاحب المبنى عقد قرض ربوي وليس عقد استصناع؟
---

النقطه اللي فوق أنا ما فهمتها :..
الحين وشو هي شروط الإستصناع ؟ يعني إذا نزل المبلغ في حسابي يعتبر استصناع وإلا شالسالفه :..
الموضوع مب واضح :..
حد يوضح النقطه هذي :.. وبعدين أنا الدفعات تنزل فحسابي :.. مب حساب المقاول :..
والـ600 الثانيه أقدر بعد أخليها تنزل فحسابي :..

توضيح لو سمحتوا :..
وعلى فكره القرض كامل بيطلع 1520000 تقريبا :.. :(

[الســـهم]

عقد الاستصناع المقصود به القرض الثاني ..

من شروطه ان الدفعات تنزل في حساب المقاول , بس اللي صاير ان البعض يطلب الدفعات في حسابه بموافقة المقاول , اعتقد هذي النقطة اللي تكلم عنها الشيخ الفاضل العلامة علي السالوس حفظه الله ..

الحمدلله اني تركت دفعات قرض الاستصناع ( القرض الاضافي ) تنزل في حساب المقاول وبرضى تام مني ..

[متابع عن قرب]

الدفعات التي تصرف أثناء البناء، البنك يضعها في حساب من؟
قلت: في حساب المقاول الذي تعاقد البنك معه، فقال: وإذا كان الإيداع في حساب المقترض صاحب الأرض وليس في حساب المقاول؟
قلت: إذن يكون عقد الاستصناع بين صاحب الأرض المقترض وبين المقاول، ويكون العقد بين البنك وصاحب المبنى عقد قرض ربوي وليس عقد استصناع؟
---

النقطه اللي فوق أنا ما فهمتها :..
الحين وشو هي شروط الإستصناع ؟ يعني إذا نزل المبلغ في حسابي يعتبر استصناع وإلا شالسالفه :..
الموضوع مب واضح :..
حد يوضح النقطه هذي :.. وبعدين أنا الدفعات تنزل فحسابي :.. مب حساب المقاول :..
والـ600 الثانيه أقدر بعد أخليها تنزل فحسابي :..

توضيح لو سمحتوا :..
وعلى فكره القرض كامل بيطلع 1520000 تقريبا :.. :(



اخي العزيز ابو الجوري

الاستصناع هو صيغة تمويلية شرعية اذا التزم الاطراف بالشروط

في الاصل ان الاستصناع يتم بين طرفين الطرف المستصنع ( ابو الجوري ) والطرف الصانع ( شركة المقاولات )

واصلها في السنة ان النبي صلى الله عليه وسلم استصنع منبرا

اذن العقد فيه طرفين ابو الجوري والمقاول

هذا في حال كان ابو الجوري قادر على دفع القيمة كاملا للصانع يعني استصناع المنزل بمليون وابو الجوري عنده مليون


اما في المصارف فأصبح العقد له ثلاث اطراف

ابو الجوري مستصنع
والمصرف صانع موازي
والمقاول الصانع

يأتي ابو الجوري للمصرف ويطلب البناء بالمواصفات المحددة ويفصح عن مبلغ الدفعة اذا طلب منه ذلك

يعمل عقد استصناع بينه وبين المصرف وركز على كلمة بينه وبين المصرف يعني يجب عدم وجود علاقة بين العميل والمقاول حتى لا يكون دخول المصرف ( صوري ) او مجرد تحايل على الربا

بعد ذلك يتم توقيع عقد استصناع موازي بين المصرف والمقاول


ويتم الدفع ( للمقاول ) والدفعات في حساب المقاول

اما وجود الدفعات في حساب العميل يدحض ادعاءات المصارف بأن عقودهم حقيقية ويثبت صورية المعاملات وتحايلهم على الربا


لأنه بوضع المبلغ في حسابك هو اقراضك واسترجاعها على شكل اقساط مضاف اليها الفائدة هي الربا بحد ذاته لإتحاد الجنس واختلاف القيمة



هذا والله اعلم

واذا بغيت اي استفسار انا حاضر

[بو الجوري]

الله يجزيك خير أخوي متابع عن قرب :.. ما قصرت :..

أولا الـ600 الأولى تعتبر على كلامهم من الدوله :.. وزياده عليها تقريبا 30 ألف رسوم إداريه وليست فوايد :..
وتنزل في حسابي :..
والـ600 الثانيه :.. سوّو عليها عقد إستصناع :.. وعليها 290ألف فوق الـ600 :.. ( مادري وش نسميها )
والعقد يكون بيني وبينهم :.. وفي عقد ثاني :.. بينهم وبين المقاول :.. وتنزل الفلوس في حساب المقاول :..
للعلم شركة المقاولات بإسمي :.. ( أنا و شريكي ) :..
لذلك قالولي مافي مانع إنزل المبلغ في حسابك إذا بغيت :..

هل في هذه الحاله يكون القرض صحيح :.. وإلا بيكون ربوي :..
وآسف على الإطاله :..

[كازانوفا]

لا حولة ولا قوة الا بالله
الله المستعان

[متابع عن قرب]

الله يجزيك خير أخوي متابع عن قرب :.. ما قصرت :..


وياك يالغالي

أولا الـ600 الأولى تعتبر على كلامهم من الدوله :.. وزياده عليها تقريبا 30 ألف رسوم إداريه وليست فوايد :..
وتنزل في حسابي :..
والـ600 الثانيه :.. سوّو عليها عقد إستصناع :.. وعليها 290ألف فوق الـ600 :.. ( مادري وش نسميها )

اسمها تمويل او تسهيلات

والعقد يكون بيني وبينهم :..:nice:

وفي عقد ثاني :.. بينهم وبين المقاول :.. :nice:

وتنزل الفلوس في حساب المقاول :.. :nice:

للعلم شركة المقاولات بإسمي :.. ( أنا و شريكي ) :..



لذلك قالولي مافي مانع إنزل المبلغ في حسابك إذا بغيت :..

هل في هذه الحاله يكون القرض صحيح :.. وإلا بيكون ربوي :..
وآسف على الإطاله :..


لو كان لك في الشركة 50% فأكثر مايجوز لك انك تبني عن طريق شركتك لأنك تكون تمثل طرفين

اما لو كان لك 49% فأقل لا مانع من البناء

لكن عليهم ان يضعون المبلغ في حساب الشركة او حساب الشريك اتقاء لشبهة الصورية


لك كل الشكر


وانا حاضر لأي استفسار

[بو الجوري]

شوف من ناحية السجل التجاري :.. إحنا 3 شركاء ( كوني أنا القطري ) فأنا 51% :.. ( وحسب القانون )
لكن فالواقع لي فالشركه 35 % :..
فكيف يتم حسابها :..
والقرض الثاني بينزل فحساب الشركه :..

وإسمحلي مره ثانيه إذا أزعجتك :.. والله يجزيك خير :.. وما قصرت :..

[متابع عن قرب]

احنا علينا من الواقع لأن الحكم لا يترتب على الافتراض اذا كان يخالف الواقع

فالواقع انت تملك 35% من رأس مال الشركة


في المصارف الاسلامية لامانع من ذلك


لكن بالنسبة للدفعات فالاحوط والافضل ان لاتنزل في حسابك الشخصي

وان كان ذلك بجهل منك فاجعل الدفعات الى حسابات الشركة فورا


منعا للإزدواجية وتداخل الامور

[bluelion]

اللي ما يبني على بنك التنمية متى ممكن تتحرر الأرض؟

[بو الجوري]

احنا علينا من الواقع لأن الحكم لا يترتب على الافتراض اذا كان يخالف الواقع

فالواقع انت تملك 35% من رأس مال الشركة


في المصارف الاسلامية لامانع من ذلك


لكن بالنسبة للدفعات فالاحوط والافضل ان لاتنزل في حسابك الشخصي

وان كان ذلك بجهل منك فاجعل الدفعات الى حسابات الشركة فورا


منعا للإزدواجية وتداخل الامور

يعطيك العافيه :..
لكن هم قالولي القرض الاول لازم ينزل فحسابي لأنه من الدوله :.. أما الثاني فحساب الشركه :..
فـهل هذا الإجراء صحيح :..

وشكراً مره أخرى :..

[الســـهم]

اخوي بو الجوري ..

القرض الاول هو قرض بدون اي ارباح ماعدا الرسوم الادارية , القرض الثاني هو الاستصناع واللي تدفع عليه ارباح , فطالما ان قرضك الثاني ينزل على حساب الشركة ( المقاول ) فإن شاء الله ماعليك اي ضرر وانت في السليم بإذن الله ..

نقطة الخلاف اللي تكلم فيها فضيلة الشيخ الدكتور علي السالوس حفظه الله هي ان بنك التنمية ينزل القرض الثاني في حساب المستصنع ( صاحب البيت ) حسب ماورد اليه في التساؤل وهذا الشي واقع حاليا مع بعض المستفيدين , وان هذا الاجراء خطأ ويخل بأحد شروط الاستصناع وتتحول فيه الارباح الى فوائد والقرض من اسلامي الى ربوي ..

[متابع عن قرب]

ابو الجوري هذا الكلام اللي تقوله اذا كان هو الواقع يعني دفعة الحكومة 600 الف في حسابك الشخصي

ودفعة التمويل اللي عن طريق المصرف ينزلها المصرف في حساب الشركة فحسب الظاهر هو الصحيح


لأن المأخذ اللي خذوه الشيخ معجب الدوسري والشيخ علي السالوس على المصرف في قطر انه ينزل الفلوس في حساب العميل اما ذا كان ينزلها في حساب الشركة انتفى الربا والله اعلم

[شيزكيك]

انزين زوجي قبل كان جينير الاسكان قبل عندهم تفرقة بين بيوت الدخل المحدود والسناير

فبنينا بيتنا العادي والحين مع العيال استضقنا الصراحه وعلى حظنا لما زوجي صار سنير غيروا نظام

البيوت وكنسلوا الفرقيه الي كانوا يعطونها السناير

يعني شنسوي ليش بنك التنمية ما يسلفنا علشان نبني الدور الثاني

[بو الجوري]

أخوي السـهـم وأخوي متابع عن قرب :..
بارك الله فيكم وما قصرتوا :..

وآسف على إزعاجك بإستفساراتي أخوي متابع :..

الله يجزيكم خير :..

[متابع عن قرب]

ما فيه ازعاج طال عمرك


ومن الامانة اني اقولك اللي اعرفه لأن هذا صميم عملنا في الرقابة الشرعية على المعاملات المصرفية


والله يوفقك

[الزيبق]

الله المستعان ويغفر لنا لان الفاس طاحت في الراس خلاص والله ايتولنا برحمته